Cuadro de amortización con pagos adicionales

Hacer pagos adicionales puede reducir el interés total pagado y reducir en gran medida el tiempo necesario para liquidar la hipoteca. Para ver el impacto de realizar pagos adicionales en su hipoteca, comience por crear una tabla de amortización.

Nota : Estos cuadros de amortización y las fórmulas adjuntas se basan en hipotecas de tasa fija y pago fijo. No son adecuados para hipotecas de tasa ajustable o aquellas con límites de tasa. Los propietarios de viviendas con este tipo de hipotecas deben comunicarse con su institución financiera para obtener más información.

Cómo crear una tabla de amortización

Las tablas de amortización documentan el calendario de pago necesario para liquidar una hipoteca, así como el componente de capital e intereses de cada pago. A medida que se reduce el capital o el monto del préstamo, el monto de los intereses adeudados disminuye, pero el monto del pago requerido sigue siendo el mismo. Por lo tanto, con cada pago se aplica una porción ligeramente mayor al principal, reduciendo el interés total adeudado.

• Plan de amortización
• Tabla de amortización a 30 años
• Fórmula para calcular los pagos de la hipoteca

Cuando se calcula a mano, la fórmula del valor actual de una anualidad se utiliza para crear una tabla de amortización. Los pagos adicionales se calculan utilizando la misma fórmula.

Fórmula de pago de hipoteca para una tabla de amortización de hipoteca de tasa fija

MP = B [i (1 + i) ^ n] / [((1 + i) ^ n) ―― 1]

MP = pago hipotecario mensual

B = monto prestado

i = tasa hipotecaria mensual (tasa anual dividida por 12)

n = número de meses del préstamo hipotecario

Pasos

Siga estos pasos para crear su gráfico de amortización a la antigua.

1. Convierta la tasa de interés anual para reflejar sus pagos mensuales. Por ejemplo, una tasa hipotecaria del cinco por ciento anual con pagos hipotecarios mensuales es 0.05 / 12 = 0.0041666. Por tanto, i = 0,0041666.
2. Utilice el saldo de la hipoteca, la duración de la amortización y la 'i' calculada en el Paso 1 para calcular los pagos mensuales. Por ejemplo, una hipoteca de $ 200,000 con una amortización de 30 años al cinco por ciento de interés tiene pagos mensuales de: 200,000 [0.0041666 (1 + 0.0041666) ^ 360] / [((1 + 0.0041666) ^ 360) -1] = $ 1,073.64.
3. Calcule la porción del pago que es interés: $ 200,000 x 0.0041666 = $ 833.32.
4. Calcule la parte del pago que se destina al capital: $ 1,073.64 - $ 833.32 = $ 240.32. Por lo tanto, al comienzo del mes 2, el capital (P) es $ 200 000 - 240,32 = $ 199, 759,68.
5. Con la misma fórmula, calcule el capital, los intereses y el monto restante de la hipoteca para el mes 2. $ 199,759.68 x 0.0041666 = $ 832.32 al interés y $ 234.56 al capital.
6. Complete la fórmula para cada uno de los meses restantes de la amortización (360 meses en total para una hipoteca a 30 años con pagos mensuales). El último pago será menor que los pagos regulares de la hipoteca.

Pagos y amortizaciones hipotecarias adicionales

La mayoría de las hipotecas permiten a los propietarios realizar pagos adicionales sin incurrir en multas por pago anticipado u otras tarifas. Especifique que desea que el pago adicional se aplique directamente al saldo principal en lugar de aplicarlo al próximo pago programado.

Efecto de un pago hipotecario mensual adicional

En el ejemplo anterior, el primer pago reduce el capital a $ 199,759.68, porque $ 240.32 del pago programado regularmente se aplica al capital. Hacer un pago hipotecario adicional no programado de $ 1,073.64 al comienzo del segundo mes reduce el capital a $ 198,686.04, porque el monto total se aplica al saldo de la hipoteca, no a los intereses. El interés adeuda es ahora de $ 827,85 en lugar de $ 832,32.

Efecto de los pagos hipotecarios mensuales adicionales regulares

Aumentar sus pagos hipotecarios mensuales regulares incluso en una pequeña cantidad tiene un gran impacto en la cantidad de intereses pagados y el tiempo que lleva liquidar su hipoteca. Pagar $ 50 adicionales cada mes ahorra $ 20,778.55 en intereses y reduce su amortización en dos años y diez meses. Agregar $ 250 cada mes ahorra $ 70,381.10 en intereses y reduce la amortización en ocho años.

No todo el mundo quiere hacer los cálculos necesarios para crear un cuadro de amortización y los efectos de los pagos hipotecarios adicionales. Para ahorrar tiempo y trabajo, use una calculadora de pago de hipotecas en línea. Estas calculadoras permiten a los usuarios explorar el ahorro de tiempo e intereses de una amplia variedad de opciones de pago anticipado. Algunos están diseñados para cálculos de pago simples, mientras que otros pueden hacer cálculos más complejos.

Con la mayoría de las calculadoras, ingresa lo siguiente:

• Plazo del préstamo (número total de años de la hipoteca)
• Número de años restantes del préstamo hipotecario
• Monto del préstamo hipotecario
• Tasa de interés
• Una selección de opciones para pagos adicionales, como pagos mensuales, anuales o únicos de cantidades iguales o variables

5 sitios web con calculadoras de pagos adicionales

Aquí hay cinco sitios web que ofrecen tablas de amortización o calculadoras de pagos hipotecarios en línea fáciles de usar.

1. Bankrate.com
2. Herramienta de calendario de amortización de HSBC
3. Calculadora de hipotecas de Interest.com con opción de pagos adicionales
4. Plantillas de Microsoft Office para gráficos de amortización descargables con pagos adicionales
5. Programador de hipotecas financieras de Mackenzie con opción de prepagos

Ya sea que prefiera hacer los cálculos por su cuenta o con una calculadora en línea, la creación de una tabla de amortización para su hipoteca le permite ver el tiempo y los intereses necesarios para liquidar su hipoteca y explorar el impacto de los pagos adicionales.